Franquia do seguro automóvel: o número mais importante que ninguém lê

Duas propostas de seguro automóvel: uma custa 420 € por ano, a outra 310 €. A mais barata parece óbvia — até ao dia em que bate, e descobre que os primeiros 500 € da reparação são sempre do seu bolso. Chama-se franquia, vem escrita nas condições particulares, e é o número mais importante que quase ninguém lê.

Atualizado em agosto de 2026 · Silvares Mediação de Seguros Lda · ASF n.º 417448548/3

O que é, em uma frase

A franquia é a parte do prejuízo que fica por sua conta em cada sinistro. O seguro paga o resto. Franquia de 250 € e reparação de 1.000 €? A seguradora paga 750 €, os outros 250 € são seus.

É o mecanismo com que a seguradora afasta os sinistros pequenos (que custam mais em burocracia do que em chapa) e baixa o prémio a quem aceita partilhar o risco. Não é um truque — é uma troca. A questão é saber que troca está a fazer.

Onde há e onde não há franquia

Um ponto que evita sustos: na parte de responsabilidade civil obrigatória — os danos que causa a terceiros — a franquia não lhe é oponível: a seguradora indemniza o terceiro na totalidade (quando a apólice tem franquia de RC, a seguradora pode depois reavê-la de si, mas isso é raro em particulares).

A franquia que sente no bolso vive nos danos próprios: choque, colisão e capotamento, mas também, por vezes, em coberturas específicas — quebra de vidros, fenómenos da natureza, atos de vandalismo. Cada cobertura pode ter a sua franquia própria. E é aí que as propostas "iguais" deixam de o ser.

Os três formatos que vai encontrar

• Franquia fixa: um valor em euros (250 €, 500 €, 750 €…) por sinistro. Simples e previsível.
• Franquia percentual: uma percentagem do valor seguro ou do dano, quase sempre com um mínimo ("2% do capital, mín. 500 €"). Num carro de 30.000 €, "2%" são 600 € — leia sempre o mínimo e faça a conta ao seu caso.
• Franquia zero: existe, paga-se no prémio. Faz sentido sobretudo em carros novos e condutores que não podem ter surpresas de tesouraria.

A conta que vale a pena fazer

A pergunta certa não é "qual é o prémio mais baixo?" — é "quanto custa cada 250 € de franquia a menos?".

Exemplo real do género que vemos todas as semanas:

• Danos próprios com franquia de 500 €: prémio 620 €/ano
• Os mesmos danos próprios com franquia de 250 €: prémio 690 €/ano

Baixar a franquia custa 70 €/ano. Só "recupera" essa diferença se tiver um sinistro em que os 250 € extra de cobertura sejam usados — e estatisticamente, um condutor médio tem um sinistro com danos próprios a cada vários anos. Nesse cenário, a franquia mais alta ganha quase sempre.

O raciocínio inverte-se se:

• O carro anda em cidade densa, estaciona na rua, tem uso intenso — a probabilidade de toques sobe;
• Um golpe de 500 € inesperado desequilibra o orçamento do mês — a franquia baixa compra tranquilidade;
• Há vários condutores no agregado (filhos recém-encartados incluídos).

Não há resposta universal. Há a sua resposta, e chega-se lá com dois ou três cenários em cima da mesa — é o que fazemos quando pedem uma cotação.

As armadilhas clássicas

1. Comparar prémios com franquias diferentes. É o erro número um. A proposta B é 110 € mais barata… e tem o dobro da franquia. Não está a comparar preços, está a comparar produtos diferentes.

2. Esquecer as franquias das coberturas secundárias. Vidros com franquia de 50 € vs vidros sem franquia; fenómenos da natureza com 5% do capital — num inverno de granizo, isto importa.

3. Acionar o seguro por danos pouco acima da franquia. Reparação de 600 € com franquia de 500 €: o seguro paga 100 € e o sinistro pode agravar o bónus na renovação. Muitas vezes compensa pagar do bolso — faça-nos a pergunta antes de participar, a conta demora cinco minutos.

4. Franquia "esquecida" em carros que envelhecem. Um carro que valia 30.000 € e hoje vale 9.000 € não deve manter a mesma estrutura de danos próprios e franquia de quando era novo. É das coisas que revemos no Check-up de Seguros.

Em resumo

• Franquia é a sua parte do prejuízo em cada sinistro de danos próprios — a RC do terceiro não é afetada.
• Compare sempre prémio + franquia como um par, nunca o prémio isolado.
• Franquia mais alta = prémio mais baixo: compensa para quem tem folga para absorver um golpe e poucos sinistros.
• Releia a franquia quando o carro fizer anos — o seguro deve envelhecer com ele.

Quer saber se a sua franquia faz sentido para o seu caso? Traga-nos a apólice — ou peça já uma simulação do seguro automóvel com dois cenários de franquia para comparar.