Seguro de saúde em Portugal: 7 critérios para escolher bem em 2026

A pressão sobre o Serviço Nacional de Saúde nunca foi tão visível. No final de 2025, mais de 1,08 milhões de utentes aguardavam consulta de especialidade e cerca de 264 mil estavam inscritos para cirurgia. A lista de espera para consultas cresceu 13,8% num único ano.

É neste contexto que cada vez mais famílias portuguesas consideram o seguro de saúde, seja como alternativa, seja como complemento ao SNS. Mas a oferta é vasta, a linguagem técnica e os contratos têm letras pequenas. Este guia mostra os 7 critérios que devem orientar a escolha em 2026, à luz das novas regras da ASF.

O que é (e o que não é) um seguro de saúde

Antes do mais, uma clarificação importante. Seguro de saúde e plano de saúde são coisas diferentes. O seguro reembolsa despesas médicas ou paga diretamente à rede aderente, dentro de capitais e regras definidos por contrato. É regulado pela ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões) e dá direito a livre escolha (com ou sem rede convencionada).

O plano de saúde, por sua vez, é um cartão de descontos numa rede fechada. Não é seguro, não está regulado pela ASF e não cobre nada acima do desconto aplicado em consulta. Pode ter o seu lugar (custa pouco, dá descontos imediatos), mas não substitui um seguro.

As novas Condições Padrão da ASF (2025)

Em junho de 2025, a ASF aprovou a Circular n.º 6/2025, criando "Condições Padrão" mínimas para os seguros de saúde. A adesão é voluntária por parte das seguradoras, mas quem cumprir pode ostentar a menção de conformidade. Em prática, este padrão funciona como um piso de qualidade que vale a pena conhecer antes de comparar produtos.

O seguro de saúde padrão tem quatro coberturas:

• Hospitalização: capital de 30 mil euros, copagamento de 10% (mínimo 250 euros, máximo 500 euros), carência de 180 dias (310 dias para parto).
• Ambulatório: capital de mil euros, com valores tabelados por ato (consulta programada 20 euros, urgência 45 euros, TAC 30 euros, ressonância 70 euros, análises 10 euros, fisioterapia 10 euros), carência de 60 dias.
• Medicina preventiva: uma utilização anual sem custos, carência de 60 dias.
• Doenças graves: capital alargado de 300 mil euros, copagamento de 10% (máximo 500 euros), carência de 180 dias.

Sempre que estiver a comparar propostas, use estes valores como referência: se o seguro que lhe estão a vender oferece menos, peça justificação clara.

7 critérios para escolher

1. Capital de hospitalização

É o valor máximo que a seguradora paga em caso de internamento. O mínimo do padrão ASF é 30 mil euros. Em propostas comerciais, é comum encontrar 50 mil, 100 mil ou mais. Para um adulto saudável em idade ativa, 50 mil cobre a esmagadora maioria dos cenários. Para famílias com filhos ou perfis de maior risco, vale a pena ir mais alto.

2. Capital de ambulatório

É o que vai usar com mais frequência: consultas, exames, análises, fisioterapia. Aqui o ponto crítico não é só o valor absoluto, mas o que conta para o limite. Algumas apólices têm subcapitais (ex: 200 euros para fisioterapia, 300 para estomatologia). Peça sempre a discriminação.

3. Rede aderente: geografia e especialidades

Esta é a falha mais comum nas escolhas mal feitas. Uma rede impressionante em Lisboa pode ter três clínicas em Coimbra ou nenhuma na sua zona. Antes de assinar, verifique no portal da seguradora:

• Hospitais e clínicas aderentes no seu concelho.
• As especialidades que costuma usar (ex: pediatria, ginecologia, oftalmologia).
• Se o seu médico atual está na rede.

Uma rede grande não é vantagem se os prestadores não estiverem onde precisa.

4. Períodos de carência

Carência é o tempo entre o início do contrato e o momento em que pode começar a usar cada cobertura. Os valores típicos:

• Consultas e exames simples: 30 a 90 dias.
• Internamento: 90 a 180 dias.
• Cirurgia: 90 a 180 dias.
• Parto: até 310 dias.
• Doenças graves: 180 dias.

Em situações de urgência, a carência costuma ser reduzida ou inexistente, mas confirme sempre por escrito.

5. Copagamentos e franquias

Dois termos que se confundem mas significam coisas distintas:

• Franquia: valor fixo que paga em cada utilização (por exemplo, 10 euros por consulta).
• Copagamento: percentagem do custo total que fica a seu cargo (por exemplo, 10% do internamento).

Quanto maior a franquia ou o copagamento, menor o prémio mensal. Mas mais paga em cada uso. Para quem prevê usar pouco o seguro, prémio mais baixo com copagamento maior pode compensar. Para utilizadores frequentes, o oposto.

6. Doenças preexistentes e exclusões

Por defeito, as seguradoras excluem doenças preexistentes (qualquer condição diagnosticada ou em tratamento antes da subscrição). Pode tentar negociar a inclusão, mas o prémio aumenta. Nunca omita informação no questionário médico: se houver sinistro, a apólice pode ser anulada.

Exclusões típicas que vale a pena conhecer:

• Acidentes de trabalho e doenças profissionais (cobertos por seguros próprios).
• Tratamentos psiquiátricos prolongados (alguns planos cobrem com limites).
• Cirurgia estética e plástica.
• Tratamentos de infertilidade.
• Tratamentos de obesidade não cirúrgicos.
• Próteses e transplantes (alguns planos cobrem com limites).

7. Idade limite e renovação

Nem todas as seguradoras aceitam subscrição acima dos 55 anos. Algumas mantêm o segurado até aos 60 ou 65, mesmo que tenha entrado mais novo. Outras renovam vitaliciamente mas com agravamentos por escalão etário. Para quem está perto de uma fronteira, este detalhe pode condicionar a escolha por décadas.

Uma nota importante: ao contrário do seguro automóvel, o seguro de saúde não pode agravar o prémio por sinistralidade (ou seja, por ter usado muito o seguro num ano). O agravamento, quando existe, é por escalão de idade e tabelado.

Como calcular o custo total real

O prémio mensal é a parte mais visível mas raramente a mais importante. Para comparar propostas com rigor, faça este cálculo:

1. Prémio anual (mensal × 12).
2. Mais copagamentos previstos para o ano (estime 3 a 5 consultas + 1 exame + outros atos).
3. Mais franquias por cada utilização.
4. Menos descontos previstos (agregado, antiguidade, fidelização).

O custo total real ajuda a comparar duas apólices com prémios muito diferentes. Por vezes a opção "mais cara" sai mais barata no fim do ano.

Os 4 erros mais comuns ao escolher

Pela nossa experiência, estes são os enganos que se repetem ano após ano:

1. Olhar apenas para o prémio mensal, ignorando copagamentos e franquias.
2. Subestimar a importância da rede local, escolhendo seguradoras com pouca representação na zona de residência.
3. Omitir informação no questionário médico para baixar o prémio (com risco de anulação em caso de sinistro).
4. Renovar automaticamente sem comparar outras propostas. Os prémios sobem todos os anos por escalão etário, e o mercado muda. Comparar a cada renovação pode poupar entre 15% e 30%.

Como uma mediadora ajuda

A escolha de um seguro de saúde é uma das decisões financeiras mais consequentes de uma família. Envolve termos técnicos, leitura de letras pequenas, comparação entre dezenas de produtos.

Uma mediadora independente, como a Silvares Seguros, trabalha para si: compara as propostas das principais seguradoras a operar em Portugal, valida coberturas equivalentes (não basta comparar prémios), confirma a rede local da sua zona de residência, e acompanha-o em caso de sinistro. Sem custos diretos para si: a mediadora é remunerada pela seguradora.

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