Obras em casa: o multirriscos cobre? O que verificar antes do primeiro dia

Vai remodelar a cozinha, deitar uma parede abaixo, ou finalmente fazer aquela obra na casa de banho. Já tem orçamentos, empreiteiro, datas. Falta uma pergunta que quase ninguém faz: o que acontece ao seguro da casa durante a obra?

A resposta curta: o multirriscos não foi feito para estaleiros — e uma obra mal enquadrada pode deixá-lo sem cobertura precisamente quando o risco é maior.

Atualizado em agosto de 2026 · Silvares Mediação de Seguros Lda · ASF n.º 417448548/3

O que o multirriscos pensa das obras

As condições gerais da maioria dos multirriscos habitação tratam as obras de duas formas:

• Pequenas intervenções (pintura, trocar um pavimento, substituir loiças): em regra não levantam problemas — o risco não muda de natureza;
• Obras relevantes (estruturas, ampliações, demolições parciais, casa vazia durante meses): são um agravamento do risco e várias apólices excluem expressamente os danos ocorridos durante ou por causa de obras — ou mesmo suspendem coberturas (roubo, por exemplo) enquanto a casa está desabitada e aberta a trabalhadores.

O erro clássico é não dizer nada à seguradora: se a obra contribuiu para o sinistro (uma infiltração aberta pela empreitada, um incêndio com origem nos trabalhos, um roubo com a casa em estaleiro), a falta de comunicação do agravamento do risco dá à seguradora margem para reduzir ou recusar a indemnização.

A regra é simples: obra marcada, seguradora avisada — por escrito. Na maioria dos casos a resposta é positiva (às vezes com um ajuste temporário de prémio ou condições), e fica tudo documentado.

Quem paga o quê: a linha entre si e o empreiteiro

Durante a obra convivem dois patrimónios e duas responsabilidades:

Danos causados PELA obra — o berbequim que fura o cano, o andaime que risca o carro do vizinho, o teto do andar de baixo alagado pela betonilha: isto é responsabilidade do empreiteiro, e deve ser o seguro de responsabilidade civil dele a responder. Antes de assinar o contrato de empreitada:

• Peça o comprovativo do seguro de RC do empreiteiro (apólice + recibo pago), e veja o capital — 50.000 € não chegam para um prédio;
• Confirme que os trabalhadores estão cobertos por seguro de acidentes de trabalho (é obrigatório e é problema dele — mas um acidente com um trabalhador não segurado dentro da sua casa é uma dor de cabeça que lhe pode respingar);
• Trabalhos com subempreiteiros (eletricista, canalizador): a cadeia de responsabilidade deve estar clara no contrato.

Danos à casa por causas alheias à obra (a tempestade, o incêndio elétrico sem relação com os trabalhos): é o seu multirriscos — desde que a obra tenha sido comunicada.

Obras grandes: o seguro que quase ninguém conhece

Para empreitadas de dimensão — reconstruções, ampliações, moradias de raiz — existe um seguro próprio: o seguro de construção (CAR — Construction All Risks), contratado para a duração da obra. Cobre os trabalhos em si, os materiais em estaleiro, e articula as responsabilidades de dono de obra e empreiteiro. Em autoconstrução ou quando o dono de obra compra materiais diretamente, é ele quem deve ponderar contratá-lo — o multirriscos da casa não cobre a obra em curso.

E no fim da obra, não se esqueça do passo que quase todos falham:

Depois da obra: atualizar o capital

Remodelou a cozinha por 25.000 €, fez uma suite nova, isolou o telhado? A casa passou a valer mais — e a custar mais a reconstruir. Se o capital do multirriscos ficar na mesma, criou um subseguro: como explicámos a propósito dos condomínios, a regra proporcional pode encolher qualquer indemnização futura. O recheio idem — eletrodomésticos encastrados novos, mobiliário novo.

Atualizar o capital depois de uma obra custa uma chamada e uns euros por ano. Não atualizar pode custar a diferença toda no próximo sinistro.

Checklist antes do primeiro dia de obra

• Comunicar a obra à seguradora por escrito (âmbito, duração, casa habitada ou não)
• Pedir ao empreiteiro: apólice de RC com capital sério + acidentes de trabalho dos trabalhadores + recibos pagos
• Contrato de empreitada com responsabilidades e subempreiteiros claros
• Obra grande / autoconstrução: ponderar um seguro de construção (CAR)
• No fim: atualizar capitais do imóvel e do recheio no multirriscos
• Vizinhos avisados e estado das partes comuns fotografado antes de começar (evita discussões sobre "já estava assim")

Vai começar uma obra e quer despachar a parte dos seguros sem dores? Envie-nos a apólice da casa e o contrato de empreitada — verificamos as duas pontas e dizemos-lhe exatamente o que falta. Fale connosco ou passe pelo Check-up de Seguros.